“小储蓄”有“大花头” 三分法家庭资产巧配置

　　央行近日公布的《2011年第1季度储户问卷调查报告》显示，在当前的物价、利率及收入水平下，85.8%的城镇居民倾向于储蓄。其中，44.2%偏好“投资债券、股票、基金等”的变相储蓄，41.6%偏好“储蓄存款”。倾向于“更多消费”的人只有14.2%，为1999年调查以来最低值。

　　“储蓄存款最大的特点是安全，收益稳定，流动性强，需要时可立即变现，不足之处是利率较低。”专家表示，确定储蓄额度一般有两种方法：经常性储蓄和目标性储蓄。根据收入扣除必要支出后，拿出一部分进行储蓄，这是经常性储蓄。若计划在3年后攒够买房首付款，则需计算这3年中平均每月需储蓄多少，这属于目标性储蓄。

　　储蓄存款的种类包括活期、定期、定活两便、零存整取、整存整取、整存零取等。若随时要用，应选择活期；若想积小钱办大事，可选择零存整取；若要储蓄一笔大额养老金，可整存整取。定期不但利息比活期高，且更有强制性，有助于养成节流的好习惯。

　　去年我国新增储户存款中，活期存款占比为56%，且四个季度的活期占比呈逐步上升态势。专家称，居民活期存款按使用需求可分为三方面：一是日常的生活和消费性需求，如每天在淘宝购物、在星巴克喝咖啡、抑或在奥特莱斯中“血拼”所需的活期存款，这部分资金需求基本稳定；二是偿付性需求，以信用卡和按揭为代表的个人消费性信贷的还款，已成为活期存款中的“大头”；而个人经营性贷款则主要体现居民实业投资的资金需求，其中短期经营性贷款主要用于个人企业的经营周转，中长期经营贷款的主要投向则是商铺按揭等；三是预防性需求，据估计，前两类活期存款共占活期存款的50%左右，而预防性需求约占10%.剩下的四成活期存款中，多数是银行理财产品等变相储蓄，剩余的则是可以相机运用的闲置资金。

　　当然，储蓄收益低，把全部财富都放在储蓄上是不妥当的。有些人习惯用“三分法”，将三分之一的收入存起来。也有专家建议采取“32221”的组合投资理财策略，即将个人财富的30%用于储蓄，以备后用；20%购买债券，以增加收益；20%购买股票，以寻求高利；20%用于实物投资，以求增值；10%购买保险，以防意外和适度追求收益。还有针对收入较高家庭的“4321定律”，即40%用于买房及股票、基金等方面投资；30%用于家庭开支；20%用于储蓄；10%用于保险。

　　当然，世界上没有放之四海皆准的储蓄策略。每个人应根据自身资产和风险偏好，及自身的年龄和需求，选择最适合的理财方法。