东莞富人不差钱，但也有烦心事：父辈经过打拼，为家族和子女积累了财富，拥有了雄厚的经济基础，其子女也自然而然地成了“多金男”。
但是，年轻的“多金男”与父辈有着不同的财富观和价值观，他们从来就不需要为生活的柴米油盐和房子、车子烦恼。不过，人总有长大的那一天，总有自己承担责任的那一刻。所以，那些幸运地拥有富爸爸的青年人，也应该学会理财，这对他们一辈子都有好处。
我们邀请东莞银行界知名理财专家、招商银行东莞分行私人银行中心主任陈才荣，及工商银行东莞分行AFP（金融理财师）黄肖霞，请他们剖析身边的故事，为东莞的青年“多金男”提供具体的理财方略。
陈才荣曾跻身福布斯2009年度全国优选理财师50强及当年招商银行总行年度理财牛博大赛10强，黄肖霞也在东莞工行系统内有着丰富的基金、保险理财经验。
黄肖霞说，家境比较富裕的年轻人和收入较高的青年人，在理财上有很大的不同：前者抗风险能力比较强，敢于尝试风险性较大的理财产品，可选择的理财产品品种较多。两种人的消费习惯也有所不同。
黄肖霞说：“有足够的资金才能做更多的尝试，这个道理很明显。但资金较多的人，感受到的通胀压力也比一般收入的同龄人多。”
案例一传承家业型
黄肖霞说，“多金男”并非人们想象的那样飞扬跋扈又很嚣张，她所接触到的一些有钱的年轻人，都比较彬彬有礼，比较低调。
她说，理财中心的客户里有个女生，25岁大学毕业，就帮着父亲打理外贸公司，目前还是单身，文静礼貌又落落大方，与父母同住在别墅里，自己还购置了一套180平方米的房产，开的是奥迪A4。
她说“这个女生的家产肯定几千万元不止，但几乎没有买什么名牌手表和手袋，也没有追逐其他奢侈品。”
陈才荣举了一个类似的例子。有位本地男生，26岁拿到了美国某高校工科硕士学位，专业是其父亲选定的，为的是儿子毕业后帮助家族企业转型升级。因为家族企业原为接订单加工类型的制造业企业，利润空间已非常低。公司正准备向科技含量高的新兴行业转型，今后就准备交给其子打理。
该男生家族企业以制造业起家，积累的资金超过2亿元，现在投入新兴行业的资金已超1亿元，预计3年后新公司才能有盈利。
●理财计划
1.降低经营风险对家庭的连带影响
陈才荣说，上述两位在理财方面，都要注意降低企业风险对家庭的连带影响，而那位男生的压力更大。
他说，该男生作为刚进入社会的年轻人，要创办一个风险更高、利润更高、发展空间更大的新公司，要把原来企业的业务模式进行转型，且新公司已经用去其家族资本积累的一半，这意味着其事业的成败关系着家族的兴衰。
为了降低企业风险对家庭的影响，建议该男生每年将公司盈利通过分红的方式，将企业的资产转化为个人资产，将企业的财产和家庭的财产进行划分。当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，以降低企业风险对家庭的连带影响。
2.留有足够的可动用资产
金融危机刚刚过去，东莞企业转型升级的任务还很重，准备接班的年轻人必须汲取经验。
陈才荣说，帮助上一辈打理企业，首先要了解企业在财务上的预期风险点，要有应急准备金，避免由于资金链断裂，导致变卖企业资产，使企业无法正常经营。
其次，要检查自己的可动用资产能够应付现时的支出多长时间，使自己心里有个准备。可动用资产一般为存款、股票、基金等，不包括汽车、房地产及古董字画等变现较差的资产。
陈才荣说，应急保障月数=可动用资产/（月各种费用支出+应偿还负债本息），应急保障月数越高，说明应对企业风险的承受能力越高。
3.最大限度提高闲置资金收益率
陈才荣说，因为老企业还有部分剩余资金，如果资金长期不动用，通过配置长期限的理财产品，可能会收到更好的效果。
比如，可以通过另类投资来分散企业资金过度集中的风险，房地产开发投资基金可稳定获取地产开发环节的利润，相较个人投资房产（持有）、投资房地产股票更具投资价值和收益稳定性。房地产开发环节利润相对稳定，其通过对购地成本的有效控制，可相当程度规避房价的波动带来的风险，且减轻了个人管理多套物业的时间成本以及潜在的房产税等问题。
4.保险规划覆盖风险
黄肖霞说，这类客户虽然不缺钱，还是要有合理的保险规划，风险可以评估为进取型。拿出资金的20%购买分红两全型的保险，既可储蓄又可人生保障，每年还可以买1万元左右的重疾险，重大疾病险、人生意外险的保额分别为50万元和500万元，买保险实际上看重的是资产安全。
案例二 游手好闲型
有位做酒店生意的老板，家里的小儿子自小受宠爱娇惯，对父母的依赖性极强，四年本科读到大二就坚持不下去了，19岁就开始闲在家里。
如今，这位老板已决定把酒店逐步交给两个大儿子打理，小儿子今后的生活确实让他很伤脑筋。
●理财计划
陈才荣说，应当立即中断小儿子所有非劳动所得的经济来源，安排他担任公司较简单的职务，靠自己的劳动获得收入。要强制性培养其量入为出的消费习惯，如让其事先把要消费的支出列出清单，按重要性的次序进行排列，让其每月的收入先满足重要的消费支出，次要的消费支出暂时押后，这样就可以避免入不敷出的恶性消费习惯。
该老板最担心的就是小儿子今后坐吃山空。对此，陈才荣建议，最好的方式是通过年金为小儿子合理安排未来的支出。商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
一些年金保险还同时附加有养老重大疾病保险、豁免保费重大疾病保险等险种，方便客户灵活选择。如泰康人寿“岁月留金”年金保险。该产品可以选择3年或5年缴费，从第一年后每3年领取保险金额的12%，直至终身。被保险人60岁时还可以一次性领取保险金额的180%作为养老金，在保险期内还可以享受双倍意外保障。
此外，这位青年人的两个哥哥已经准备接手家族企业，若父亲想多留一些财产给他，可以用遗嘱的方式安排。如果不信任配偶，可以用遗嘱信托，将所有的遗产拨入信托财产，另外指定受托人或信托监察人。
案例三稳定实干型
陈才荣和黄肖霞都提到，有些有钱的年轻人，因为基本生活所需开销完全够用，不希望沿着父母的老路走，只是想找一份稳定的工作，一直踏踏实实地干着就行。每年还想外出或出国旅游一到两次，不想承担父母辈那么大的创业压力。
黄肖霞说：“这种想法很正常，有稳定的工作，手上又不缺钱花，很务实。”
银行在为有钱的年轻人做投资风险测评的时候，电脑系统上显示的是激进型。在做具体投资方案的时候，他们又倾向于稳妥和资产保值。
这些青年可以拿出全部资金的30%来购买股票基金，包括私募、QDII、指数基金和纸黄金等风险相对较高的理财产品，收益相对可观。再拿出资金的20%来购买债券基金，存款只要5%就足够了，不然无法很好抵御通货膨胀。至于保险，最好拿出10%的资金来买重疾险和人生意外险以及分红型的保险产品。
陈才荣说，可以通过“金字塔”组合来平滑收益率曲线。这是指资产组合以储蓄、债券等低风险、稳健型资产为塔基，塔身以投资银行理财产品等增值类产品为主，塔尖则用小部分资产投资股票、基金、非保本理财产品等高风险产品。一般情况下，“金字塔”理财组合中的塔基部分，可占家庭全部资产的50%，塔身占30%左右，塔尖占20%.通过高、中、低不同风险的投资比例组合，实现个人资产保值、增值。
如果是女性，即便现在家境很好，也有必要购买保险产品，以备今后不时之需。女性罹患各种疾病的几率已大大增加，单身女性比已婚女性患病率更高，因此应尽早购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，可以选择终身型、长期型的大病险。
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