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中国银行业监督委员会×××副主席在推进小额担保贷款政策落实工作电视电话会议的讲话
同志们：
刚才，五个省市的代表介绍了一些很好的经验，人民银行、财政部、劳动和社会保障部的同志已经或将要发表非常重要的意见。小额担保贷款是促进再就业工作的重要政策，是帮助下岗失业人员实现再就业的有效手段。国务院领导同志非常关注小额担保贷款的开展情况，黄菊副总理就此作了一系列重要批示，我
们一定要深刻领会，坚决贯彻。这些年来，银行业金融机构认真落实国家扶持再就业的各项政策，通过发放小额担保贷款，支持下岗职工自谋职业和自主创业，取得很好成效。今天，四部委联合召开这次电视电话会议，对于进一步统一认识、明确目标、交流经验、落实政策以及促进下岗失业人员再就业具有重要意义。各银行业金融机构要按照国务院领导的批示要求和这次会议的有关精神，进一步完善各项制度，改进银行服务，推动小额担保贷款业务发展，确保中央扶持再就业的各项政策真正落到实处。
小额担保贷款是根据中发[201x]12号文件精神，为帮助下岗失业人员自谋职业和自主创业，对于诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保、难以获得银行贷款的实际困难，由政府设立再就业担保基金，通过再就业担保机构承诺担保，向银行申请的专项再就业贷款。自201x年开办以来，小额担保贷款得到了各银行业金融机构的广泛响应和高度重视，各行从实际出发，采取了一系列行之有效的支持措施。 目前，小额担保贷款已取得初步成效，发展势头良好。一是许多银行业金融机构已开办了下岗失业人员小额担保贷款业务。一些地方还结合本地实际，制定了下岗失业人员小额担保贷款管理的实施细则，进一步降低了小额担保贷款的门槛，较好地解决了相当数量下岗失业人员在创业过程中面临的融资困难问题。201x年，各商业银行累计发放小额担保贷款41750笔,金额8．06亿元；今年1—4月，各商业银行又累计发放小额担保贷款28077笔，金额4，73亿元。二是加大对劳动密集型中小企业的信贷支持。各银行业金融机构在直接对下岗失业人员发放小额担保贷款的同时，加大对劳动密集型中小企业的信贷支持，重点支持了吸纳下岗人员达到一定；比例的中小企业，充分发挥中小企业吸纳就业的辐射带动作用。三是各银行业金融机构简化贷款手续，提高工作效率，不断改进银行服务。一些商业银行建立了“创业贷款”中心，专门为下岗职工再就业提供金融服务；还有一些商业银行针对下岗失业人员的资金需求，进行产品创新，推出了个人生产贷款、个人投资经营贷款和个人助业贷款等新产品。总体上看，银行业金融机构开展小额担保贷款业务，不仅有效地促进了下岗失业人员再就业，而且推动了银行业金融机构资产业务的创新，扩大了银行业金融机构的客户范围，拓展了银行业金融机构的经营空间。
但是，我们也要看到，小额担保贷款在推广执行过程中还存在一些问题：一是银行业金融机构对小额担保贷款的积极性还不是很高。认为小额担保贷款金额小、笔数多，贷前审查和贷后管理工作繁重，担保手续费和利息收入较低，银行经营成本较高。二是部分下岗失业人员信用意识淡薄，还款意愿较差。一些下岗失业人员客观存在自身经营能力低，认识不到位，有的甚至把小额担保贷款误认为政府救济款，造成银行贷款本息拖欠较多等。这些问题在一定程度上影响了银行业金融机构发放小额担保贷款的积极性，影响了小额担保贷款政策的全面落实。当前，银行业金融机构要从以下几方面着手，进一步做好小额担保贷款工作。
一、统一思想，切实提高对小额担保贷款重要性的认识
我国是一个实行社会主义市场经济的人口大国，当前和今后一个较长时期内，就业问题将是我国社会发展中的一个突出问题。实践证明，小额担保贷款是促进再就业王作的重要政策之一，落实好这一政策，不仅能够帮助下岗失业人员解决自谋职业和自主创业的资金困难，也为他们再就业创造了条件。各银行业金融机构尤其是中小商业银行一定要按照国务院领导的批示要求，既要充分认识小额担保贷款在促进再就业方面的重要作用，又要看到并切实把握小额担保贷款业务所蕴含的潜在商机，积极稳妥地开展小额担保贷款业务，为下岗失业人员再就业提供必要的资金支持，同时实现自身的经济利益。
二、改进服务，加大对下岗失业人员再就业的支持力度
一是在严格审贷的基础上加大对下岗失业人员的贷款支持力度。要加强对下岗失业人员创业项目的调查、跟踪和服务，定期与借款人联系，了解借款人资金使用和经营情况，提供必要的财务指导，帮助借款人解决创业中遇到的实际问题。二是积极支持符合贷款条件、吸纳下岗失业人员达到一定比例的劳动密集型小企业。对当年新招用下岗失业人员达到企业在职职工总数30％以上、并与其签订一年以上劳动合同的劳动密集型小企业，发放贷款的银行业金融机构可以享受财政贴息、弥补呆账损失及手续簧补助等三项优惠政策。三是进一步改进服务。在有效落实风险防范控制措施的基础上，简化贷款担保和审批手续，积极推广下岗失业人员小额信用贷款和联保贷款。进一步拓展银行服务的范围，为下岗失业人员提供开户、结算等各项银行服务。
三、强化管理，落实小额担保贷款的风险管理措施小额担保贷款具有贷款笔数多、金额小、借款人分布面广、流动性强、贷款监控难度大等特点，这些决定了小额担保贷款的管理难度大、成本高，这就对商业银行风险管理提出了挑战。各银行业金融机构要认真落实贷款风险管理措施，对于小额担保贷款不良率高于20％的银行，应停止发放新的贷款贷款，担保基金代为清偿降低不良率后，可恢复受理贷款申请。鼓励采取创业培训与小额信贷相结合的方式，通过加强对借款人的职业技能培训，提高下岗失业人员的创业能力，降低小额担保贷款风险。
四、加强协调，完善小额担保贷款风险补偿机制办理一笔小额担保贷款通常需要经过所在地的财政、劳动保障部门、担保公司和商业银行等多家机构，部门协作非常重要。要按照“分工合作、风险共担、利益共享”的原则，建立和完善小额担保贷款的风险分担与补偿机制，进一步明确各级财政、担保机构、商业银行、借款人的职责。要抓紧筹集下岗失业人员小额贷款担保基金，委托担保机构运作，分担银行小额担保贷款风险。尚未落实担保机构的地方，财政可以将担保基金直接存入银行，由银行自主贷款，贷款出现损失后，按照财政承担80％、银行承担20％的比例分担贷款损失。进一步落实小额担保贷款的有关配套政策，确保小额担保贷款放得出、收得回、用得好，实现良性循环。
五、营造环境，促进小额担保贷款业务的健康发展由于缺乏一套完整的信用体系，下岗失业人员的个人信用记录不完善，出现了一些借款人有意拖欠银行贷款本息，甚至通过各种手段骗取银行贷款的现象。银行业金融机构要积极参与和推动信用环境建设，鼓励建立信用社区，降低小额担侏贷款的管理成本和风险。要进一步增强全社会的诚信意识，营造小额担保贷款持续发展的良好环境。要不断提高社会中介的服务水平，降低担保、评估、登记等各项中介费用，减少小额担保贷款的经营成本。
最后，我要特别强调一下发挥城市商业银行在发放小额担保贷款、促进就业和再就业中的作用问题。目前我国已成立了112家城市商业银行。城市商业银行成立以来，按照“立足地方经济、立足中小企业、立足城市居民”的市场定位，在促进地方经济建设、促进中小企业发展、服务城市居民等方面进行了积极的尝试。从1997年起到201x年年底，城市商业银行总资产由3711．63亿元增加到14552．38亿元，其中贷款余额由1657．62亿元增加到 7534．70亿元，增幅为455％。据测算，城市商业银行70％以上的贷款客户和90％以上的信贷资金投向了本地中小企业和居民，新增贷款的90％以上用于服务中小企业和城市居民，为促进中小企业发展和城镇居民就业和再就业做出了重要贡献。城市商业银行发挥“市民银行”的特色，率先推出了小额担保贷款业务，为下岗人员创业和再就业提供及时的资金支持。截至201x年，已经有72家城市商业银行开办了上述业务。这次会议之后，城市商业银行要进一步提高认识，改进小额担保贷款业务开展过程中存在的问题和不足，在完善风险控制机制的同时，不断改善金融服务水平，加大小额担保贷款的发放力度，提高贷款审批和发放效率，为帮助和支持下岗失业人员创业和再就业做出新的贡献。
同志们，小额担保贷款是我国金融产品的一项重要创新，需要各方面的大力支持和共同推动。只要有良好的政策环境和信用环境，只要贷款风险管理措施到位，发放小额担保贷款可以实现银行业金融机构的自身盈利和持续发展，可以实现经济效益与社会效益的统一，可以实现下岗失业人员与银行业金融机构的双羸。银监会各级派出机构乙拉一定要督促银行业金融机构认真贯彻落实国家扶持再就业的相关政策要求，改进信贷服务，加强贷款风险管理，充分发挥小额担保贷款在促进下岗失业人员再就业中的作用。
谢谢大家! ，中国银行业监督委员会副主席在推进小额担保贷款政策落实工